Avoir un budget et le suivre sont les clés (selon nous) d’une bonne gestion financière. Et cela vaut pour tous les axes de travail de l’argent :

1. Pour l’axe gagner de l’argent : il est important de savoir vraiment ce que l’on gagne pour savoir agir sur cet axe. Un budget c’est à la fois ce que l’on dépense et ce que l’on gagne. Nous sommes toujours troublés du nombre de personnes qui ne savent pas vraiment ce qu’elles gagnent, tous revenus confondus. Il faut aussi comprendre que savoir ce que l’on gagne ça veut dire savoir précisément ce que l’on gagne. C’est-à-dire en incluant le remboursement des impôts ou le paiement des impôts, les éventuelles primes reçues, etc.

2. Pour l’axe dépenser de l’argent : évidemment c’est ici que le budget trouve le plus de sens. Avec un budget et un suivi des dépenses on sait combien on doit ou combien on veut dépenser dans chaque poste de dépense.

3. Pour l’axe épargner de l’argent : ce n’est que ce qui n’a pas été dépensé qui pourra être épargné. Et avec un budget et un suivi de ses comptes on peut voir si on a vraiment épargné au cours du mois et de l’année. Car il y a un comportement qui est largement développé qui est que les personnes mettent de l’argent de côté et ont donc l’impression d’avoir épargné cette somme. Or, au cours du mois elles ne font qu’aller re-piocher sur leur compte épargne. Et in fine il n’y a pas tellement que ça – voire rien du tout – qui a été épargné. Ou alors on épargne 100 euros alors que si on maitrise ses finances on pourrait être à un rythme de 500 euros par mois d’économiser. C’est 5 fois plus et c’est nettement plus puissant à la fin de l’année.

4. Pour l’axe investir de l’argent : On ne peut évidemment investir que ce que l’on a. Il est donc important d’avoir une vision claire des sommes disponibles. Et si votre ambition est d’investir plus que ce que vous avez de disponible, il va falloir trouver de l’argent. Soit en gagnant plus, soit en dépensant moins, soit les deux en même temps ! Et là le budget et son suivi seront vos meilleurs alliés pour y parvenir !

5. Pour l’axe du mindset de l’argent : avoir une vraie connaissance de sa situation financière, de ses rentrées, de ses sorties, de ses futures dépenses, de ses projets, permet d’avoir une relation saine à l’argent et un bon money mindset.

Bref vous l’avez compris, faire un budget réaliste, sérieux et efficace mais aussi le suivre et l’adapter si nécessaire vous permettront de vraiment améliorer votre situation financière. Car ce qui est méconnu ne peut pas être maîtrisé.

Avoir une vraie connaissance de vos chiffres et donc de votre situation vous permettra déjà de voir la réalité en face, de prendre conscience des changements que vous voudriez mettre en place, de voir les effets (ou non) des changements une fois que ceux-ci auront été mis en place, et donc de prendre de bonnes décisions financières.

Passons maintenant au concret !

1)      Choisir son support

Pour commencer, nous pouvons parler du matériel nécessaire à la réalisation de votre budget. Il n’y a pas une seule façon de faire. Cela va vraiment dépendre de vos affinités.

Si vous êtes plus papier, vous pouvez prendre un carnet et vous faire votre propre modèle. Vous pouvez également compléter un budget planner disponible dans toutes les grandes Librairies ou encore sur internet. Il faut savoir que le papier peut être plus intéressant pour les personnes qui dépensent beaucoup et qui voudraient diminuer ces dépenses car écrire sur papier permet vraiment de prendre conscience des dépenses effectuées.

De notre côté, on doit vous avouer que nous sommes plus de la team informatique, plus précisément de la team Excel. En effet, depuis que l’on a commencé à mettre en place un suivi de budget en 2015 on s’est créé un fichier Excel que l’on adapte selon nos besoins, l’évolution de notre situation, etc. C’est donc vraiment un document fait « sur mesure » par rapport à nous. Et on a le même depuis donc on peut voir notre évolution au cours des 8 dernières années beaucoup plus facilement que si l’on avait utilisé un support papier.

Vous voyez que pour nous ce n’est vraiment pas le support le plus important mais bien le contenu de votre budget et son suivi. Il n’y a que ça de primordial. Le support doit juste vous correspondre et être facile d’utilisation pour vous.

Pour vous aider, nous vous avons préparé un modèle de tableau Excel qui correspond à ce que l’on vous présente ici. On a essayé de vous faire un tableau le plus facile d’utilisation et le plus efficace possible. Ce tableau est disponible sur notre site internet www.money-mindset.be ou encore en nous contactant via nos réseaux sociaux.

Si vous avez plus l’habitude de travailler sur Excel, vous pouvez évidemment vous faire votre propre tableau.

2)      Le budget est annuel

Quand on entend parler de budget on voit souvent le budget mensuel. Or il faut bien avoir à l’esprit qu’un budget est avant tout annuel. Il faut préparer son budget pour toute l’année qui arrive, en incluant certes toutes les rentrées et sorties qui sont les mêmes mensuellement, mais aussi toutes celles qui n’arrivent qu’une fois par trimestre, par semestre ou par an. Car il faut bien reconnaitre que ce sont souvent ces dépenses-là qui « nous mettent dedans ». Nous pensons au revenu cadastral en Belgique ou taxe foncière en France, aux impôts, au changement de pneus, aux cadeaux de fin d’année ou d’anniversaire, aux stages d’été, aux vacances, à la rentrée des classes, etc.

Il faut donc préparer un budget de janvier à décembre, en reprenant toutes les rentrées et sorties récurrentes et en y incluant autant que possible les évènements qui n’arrivent qu’à certains moments de l’année.

A noter qu’un budget n’est jamais parfait. On ne pense jamais à tout, surtout si on le fait pour la première fois. Et puis la vie évolue, il y a beaucoup de situations qui peuvent changer. Il y a aussi des surprises (positives ou négatives) qui peuvent arriver. Ce qui est important c’est d’essayer de préparer un budget le plus réaliste possible et de l’adapter au fil du temps. Et vous verrez que si vous continuez de faire cela dans la durée, ce qui est notre cas, avoir une vision annuelle n’est pas difficile du tout car vous avez toutes les informations des années précédentes qui sont disponibles.

3)      Faire un état des lieux

La première étape dans la réalisation de votre budget est de faire un état des lieux de vos revenus et de vos dépenses. Il va donc falloir aller regarder vos comptes bancaires et tout ce qui en est sorti au cours des derniers mois. Pour avoir une idée suffisamment claire, il faut a minima regarder les trois derniers mois. C’est un exercice qui peut vous paraitre lourd mais sachez que vous n’aurez qu’à le faire qu’une fois si par la suite vous continuez votre budget et son suivi. Cela va également vous permettre de prendre conscience de votre situation financière réelle et cela va booster votre mindset si vous souhaitez mettre en place des changements.

- Quels sont vos revenus, vos rentrées ?

On va débuter par le plus facile, à savoir les revenus. En effet, dans la plupart des cas il n’y a pas 20 sources de revenus différentes.

On parle ici des revenus professionnels, sociaux, familiaux ou encore annexes (si vous avez un emploi ponctuel, des revenus d’investissement, etc.).

Les revenus sont réguliers, irréguliers ou encore aléatoires.

• Les revenus réguliers sont donc les salaires, les allocations, les loyers ou encore les pensions alimentaires.

• Les revenus irréguliers sont les primes, les allocations de rentrée scolaire ou pour moi les droits d’auteur.

• Les revenus aléatoires sont ceux qui viennent d’emplois ponctuels, d’aides familiales ou encore de la vente de biens personnels.

- Quelles sont les dépenses ?

Et c’est ici que les choses se corsent un peu. Car si des revenus nous en avons généralement peu, il en va bien autrement des dépenses. Chaque jour ou presque nous sortons notre carte bancaire ou encore du cash de notre portefeuille. Plus les chèques pour nos amis français. Et il y a également toutes les dépenses qui sont réalisées automatiquement par domiciliation bancaire. Ainsi que les virements bancaires.

Les dépenses peuvent être contraintes, réductibles ou reportables. Cette distinction est importante au cas où votre budget serait trop serré. En effet, en ayant bien conscience de quelle dépense rentre dans quelle catégorie vous pourrez plus facilement adapter vos comportements pour redresser la barre.

• Les dépenses contraintes – ou dépenses fixes – sont le logement (loyer ou remboursement de crédit), les impôts notamment fonciers, les paiements liés à des contrats (assurances, épargne pension, téléphonie, etc.)

• Les dépenses réductibles – ou les dépenses adaptables – vont être l’alimentation, les frais de transport, le coiffeur, les frais de beauté ou encore les vacances.

La différence entre les dépenses contraintes et les dépenses réductibles va vraiment dépendre d’une personne à l’autre. Chacun d’entre nous à ses propres priorités et vous devez faire en fonction de vous, de votre propre vision et de vos priorités.

De plus, certaines dépenses contraintes peuvent basculer dans la catégorie des dépenses réductibles. Je pense ici notamment aux paiements liés par des contrats (assurances, téléphone et internet)

• Les dépenses reportables – ou les dépenses loisirs – sont les dvd, livres, cadeaux, les jeux, les sorties, la décoration, etc.

De notre côté dans notre tableau de budget nous mettons une couleur différente pour chacune des 3 catégories de dépenses. Pour vous illustrer ça on met en rouge les dépenses contraintes car on n’a pas de marge de manœuvre dessus. On met en orange les dépenses réductibles. On a de la marge de manœuvre pour ces dépenses mais pas totalement.

Et en vert les dépenses reportables. Car pour celles-ci on fait ce que l’on veut.

Vous avez donc réalisé votre état des lieux. Vous savez ce qui est rentré et ce qui est sorti au cours des derniers mois. Vous êtes prêts à compléter votre tableau de budget prévisionnel.

4)      Compléter son tableau budget prévisionnel

Nous vous conseillons de classer tout cela en grandes catégories. Et dans chacune de ces grandes catégories, vous pouvez mettre des sous-catégories.

Dans le tableau Excel que nous vous proposons, voici les grandes catégories que nous avons retenues :

• Les rentrées

• Le logement

• Le transport

• La vie quotidienne. Pour illustrer il y a ici comme sous-catégories la nourriture, les vêtements ou encore le téléphone

• Les soins de santé

• Les loisirs

• Divers

Faire des sous-catégories permet d’avoir une connaissance fine des dépenses. Mais vous n’êtes pas obligés d’aller aussi loin dans les détails.

Vous devez donc intégrer les montants correspondants dans chaque catégorie ou sous-catégorie. Soyez précis, n’arrondissez pas. Il faut faire cet exercice pour toute l’année. Essayer de réfléchir, ou simplement aller voir dans vos papiers, aux moments où tombent les paiements annuels, semestriels ou trimestriel pour bien les intégrer dans votre tableau.

Il est possible, pour ne pas dire probable, que certains montants dans certaines catégories vous paraissent trop élevés. Vous pouvez décider de réduire ces postes en travaillant dessus (renégocier vos contrats, acheter moins, autrement, etc.). Mais cela se fera au fil du temps.

Voilà, votre budget annuel est fait. Ça vous aura certainement demandé du temps et de l’énergie. Mais il ne faut pas s’arrêter ici si vous voulez reprendre en main vos finances personnelles. C’est souvent l’erreur principale. Une fois cette base réalisée il faut encore faire les étapes ci-dessous.

5)      Faire votre suivi et encoder vos dépenses réelles

Après avoir réalisé votre budget prévisionnel, il va être important de suivre vos dépenses réelles. Et ces dépenses réelles devront être comparées à votre budget prévisionnel.

Concrètement vous aurez donc un budget prévisionnel, c’est-à-dire ce que vous aviez prévu, et un suivi réel, ce qui s’est vraiment passé. Et bien souvent ça ne concorde pas exactement !

En comparant les deux vous verrez si oui ou non vous suivez votre budget. Par efficacité vous pouvez déjà mettre dans ce tableau ce qui va automatiquement partir de votre compte. Par exemple, votre loyer ou crédit hypothécaire, le prêt de la voiture, les frais de mutuelle, etc. Il vous faudra tout de même vous assurer au fil des mois que ces montants sont toujours les bons.

Pour faciliter l’encodage de ces dépenses, avec nos 8 années d’expérience, on vous conseille de payer au maximum par carte bancaire car cela permet un suivi plus facile au moment d’encoder les dépenses dans le tableau.

Nous vous conseillons également de ne pas laisser trop de temps entre vos achats/paiements et le fait de remplir le tableau car sinon vous risquez d’oublier ce que vous aviez acheté. De notre côté, on trouve que le plus efficace est d’intégrer tous les jours (quand on débute) ou au minimum toutes les semaines les dépenses réellement effectuées. Fixer vous un moment de qualité toutes les semaines pour réaliser cette étape !

A noter que vous pouvez intégrer les sommes que vous souhaitez investir ou épargner comme des dépenses dans le tableau ou faire cela avec la somme restante. Cela va vraiment dépendre de la façon dont vous gérez votre argent. Si vous avez des difficultés à épargner ou investir, c’est mieux d’intégrer cela dans le tableau. Idem si vous voulez épargner ou investir spécifiquement une certaine somme par mois.

6)      Faire votre bilan à la fin du mois et adapter le budget du mois suivant

Arrivés la fin de chaque mois, il est temps de faire le bilan et donc de vérifier la différence entre votre budget prévisionnel et le réel. Il est probable que vous soyez surpris, ça peut être positivement ou négativement. On vous invite à prendre le temps de réfléchir un peu :

• Comment se fait-il que vous ayez gagné autant ou si peu ?

• Que s’est-il passé concernant telle ou telle catégorie ou sous-catégorie pour avoir ces résultats ?

• Y a-t-il des dépenses que vous souhaiteriez supprimer ou diminuer ? Quelles sont les actions concrètes à mettre en place pour y arriver ?

• omment voulez-vous adapter les mois suivants ?

Créer un budget efficace et un suivi des dépenses précis c’est bien sûr tout d’abord une question de technique. Mais c’est surtout et principalement une question de mental … de mindset ! Faire un budget demande des efforts. Suivre un budget et ses dépenses demande de la régularité. Ce n’est donc pas si facile. Mais le jeu en vaut vraiment la chandelle. Et comme toujours c’est uniquement votre capacité à vous plonger dedans, à passer à l’action et à vous y tenir qui feront la différence. Rien de plus.

N’hésitez pas à prendre ce temps et n’ayez pas peur de temps en temps de revenir dessus pour challenger un poste de dépenses ou pour vous rendre compte de la réalité de vos chiffres car les chiffres ne mentent pas. Connaitre ses chiffres peut vraiment permettre de prendre conscience de votre réalité financière et peut vous pousser à aller vers du mieux. Car avant de savoir où l’on veut aller c’est toujours bien de savoir où l’on est et où l’on va.

Tout ce que vous venez de lire peut vous paraitre lourd et difficile à mettre en place. Mais nous pouvons vous promettre que si vous faites les choses correctement, d’une façon qui vous correspond, la mise en place d’un budget et son suivi vous permettront vraiment de reprendre le contrôle de votre argent. Vous serez également plus serein au quotidien. Et en bonus vous aurez les moyens de financer les projets qui vous tiennent à cœur. Bref, il n’y a que du positif à en tirer !