Finances personnelles – Opération cost-killing

Lorsque l’on souhaite améliorer sa situation financière, il est important de passer à l’action. Pour vous y aider immédiatement et afin que vous puissiez disposer de plus d’argent rapidement, on va de réaliser une opération de cost-killing dans vos finances personnelles.

Et nous voulions vraiment jouer le jeu comme on vous invite à le faire. De notre côté, en préparant cet article nous avons mis en place diverses actions dont on va vous parler plus en détails ci-dessous.

1.      Qu’est-ce que le cost-killing ?

Le cost-killing est un anglicisme qui peut être traduit par « tuer les coûts » ou une « réduction des coûts ». C’est une méthode qui vient du monde de l’entreprise.

Dans un contexte économique compliqué, de nombreuses entreprises ont voulu regarder comment réduire leurs coûts. Pour y parvenir et donc in fine augmenter leur rentabilité, ces entreprises vont donc faire une opération de cost-killing.

Certaines font même appel à des cabinets spécialisés dans l'optimisation des coûts. Ces experts (tels que « First Buyer » sur le site duquel nous avons trouvé ces infos) vont réaliser un audit des charges de l'entreprise dans différents domaines tels que la gestion des achats, les frais généraux, etc.

Les objectifs d’une opération de cost-killing sont les suivants :

-          Chasser de façon drastique le gaspillage

-          Rationaliser les dépenses en frais généraux

-          Détecter les postes de dépenses excessives

-          Réduire significativement les coûts sur une famille d'achats donnée

Bref, on est vraiment sur une optimisation des dépenses qui permet de mettre en œuvre des stratégies d'économie souvent spectaculaires.

Quand on fait une opération de cost-Killing dans une entreprise, la personne en charge va :

-          commencer par dresser un état des lieux

-          après étude comparative elle va établir un diagnostic. Elle va analyser et réviser les contrats et les commandes fournisseurs (en matière de téléphonie, d'informatique, d'impression, de bureautique, de papeterie)

-          rationaliser les appels d'offres fournisseurs

-          donner des préconisations et mettre en place des actions correctives

2.      Transposition aux finances personnelles

Tout cela peut vous paraitre bien compliqué car on parle de finances d’entreprise. Mais quand on y réfléchit un peu, on se rend vite compte que c’est une méthode qui est facilement transposable aux finances personnelles. En d’autres termes, on peut appliquer chacune de ces étapes sur notre argent en tant que simple particulier. 

3.      Les 3 étapes d’une opération de cost-killing

a.      Etape 1 : Mise en place d’un état des lieux

Pour démarrer une opération de cost-killing, il faut donc aller regarder ce qui se passe dans ses finances. Si vous êtes déjà avancé et que vous avez déjà un budget mais surtout un suivi de celui-ci, cette étape sera vite passée.

Pour le budget, je vous renvoie vers l’article dans lequel nous vous aidions à créer votre propre budget et vers le modèle de budget disponible gratuitement sur notre site internet www.money-mindset.be 

Il vous faut donc identifier vos différentes dépenses dans les différentes catégories : logement, transport, assurances, soins de santé, alimentation, loisirs, habillement… Sans vision complète, l’exercice risque d’être long et pénible à réaliser.

b.     Etape 2 : Réalisation d’un diagnostic. Analyse et révision des contrats et des commandes fournisseurs

En regardant à cette liste, vous allez pouvoir identifier les dépenses sur lesquelles vous pouvez travailler.

Voici quelques exemples : vos contrats de téléphonie et d’internet, vos contrats d’énergie, vos abonnements à des magazines ou à Netflix, Disney+, Amazon Prime, etc., vos contrats d’assurances, etc.

Il va falloir regarder si vous pouvez ou non essayer de négocier des contrats en cours, y mettre fin, à quelles conditions, etc.

c.      Etape 3 : Mise en place d’actions correctives

Une fois ces dépenses identifiées, il est temps de passer à l’action pour tenter de faire diminuer ces factures voir même les supprimer !

Pour y parvenir, il va falloir appeler vos fournisseurs, écrire des mails, faire des recherches sur internet. Il y a plusieurs façons de procéder en fonction de la dépense. Vous pouvez simplement supprimer cette dépense. Vous pouvez aussi décider de négocier avec votre fournisseur, banquier, assureur, pour qu’il vous propose quelque chose de plus intéressant pour vous. Enfin, vous pouvez aussi simplement changer d’interlocuteur si vous avez trouvé plus intéressant ailleurs et que les conditions de votre contrat vous le permettent.

De notre côté, voici quelques exemples de ce que l’on a identifié :

-Niveau internet et téléphone :

Nous avons un abonnement internet à 28 € par mois qui ne fonctionne vraiment pas bien pour l’instant. J’ai contacté l’entreprise en disant que je souhaitais y mettre fin. L’employé m’a directement proposé de passer ce contrat à 21 euros par mois ! Mais j’ai décidé d’y mettre fin. Nous n’avions rien à payer pour mettre fin à ce contrat et nous avions eu un contrat pendant suffisamment d’année pour conserver le décodeur. Donc ici, 28 € par mois d’économisés.

-Niveau assurances

Après avoir réalisé un tableau de toutes nos assurances (ça commence à représenter un certain nombre de contrats avec tous les biens immobiliers que nous avons ainsi que les autres types de contrat), j’ai contacté mon assureur pour voir ce que nous pourrions faire pour diminuer les primes. Pour l’instant ça n’a encore rien donné mais la balle est dans leur camp.

Par rapport aux assurances, nous vous conseillons de vous interroger sur la nécessité ou non d’avoir telle ou telle assurance par rapport à votre situation aujourd’hui, à vérifier ce qui est couvert ou non dans vos contrats, à vérifier s’il n’y a pas des doublons, à négocier avec votre assureur ou courtier et éventuellement à changer.

4.      Les avantages à réaliser cette opération de cost-killing

-          Vous allez économiser ou récupérer de l’argent rapidement

-          Vous allez réfléchir à votre façon de consommer

-          Vous allez mettre votre nez dans vos contrats et certainement comprendre de nombreuses choses que vous ignoriez

-          Vous allez vous séparer du sentiment de culpabilité qu’on peut ressentir quand on a des contrats inutiles en cours (car au fond on sait qu’on perd de l’argent mais on a la flemme de changer les choses)

-          A long terme avoir fait cette opération vous permettra de mieux réfléchir et d’être mieux armé au moment de conclure un contrat

5.      Actions sur des gros et des petits postes de dépenses

Il y aura donc des actions sur de gros postes de dépenses mais aussi sur des petits postes. Et travailler sur les deux sont pertinents selon nous si vous décidez de faire une opération de cost-killing.

Par exemple au niveau des frais bancaires de notre côté nous avons regardé pour les faire diminuer. Sans trop rentrer dans le détail nous avons pu trouver une solution pour modifier nos types de compte pour économiser 6 euros par mois. Certains diraient que 6 euros par mois c’est ridicule. Bien sûr que ce n’est pas grand-chose. Mais ça nous a pris au total 15 minutes pour poser la question à la banque, lire sa réponse et signer les papiers. Et sur l’année ça représente 72 €.

Toutes les petites sommes cumulées les unes aux autres peuvent représenter des sommes importantes. Et c’est peut-être cette somme qu’il vous manque aujourd’hui pour boucler votre fin de mois, pour pouvoir mettre de l’argent de côté, pour pouvoir investir plus massivement ou tout simplement pour vous offrir ce resto ou ces vacances auquel vous n’avez pas accès aujourd’hui.

De manière plus générale en ce qui concerne les frais bancaires :

-          la première question qui nous semble pertinente est celle de voir si vous avez des comptes dans une ou dans plusieurs banques. Si c’est dans plusieurs, est-ce vraiment nécessaire ? Ne pouvez-vous pas simplement centraliser vos comptes ?

-          Si vous avez plusieurs comptes que ce soit dans une ou plusieurs banques, avez-vous vraiment besoin de tous ces comptes ? Ne pouvez-vous pas changer de type de comptes pour qu’ils aient moins voire pas du tout de frais ?

-          Le montant des frais bancaires étant souvent liés au nombre de cartes de débit et crédit que vous avez, ne pourriez-vous pas supprimer certaines cartes pour n’avoir par exemple qu’une seule carte de débit et une de crédit ?

6.      Les actions à privilégier

Evidemment nous vous invitons à travailler en privilégiant deux types d’actions :

-          Celles qui sont faciles et rapides à mettre en œuvre, même si les gains ne sont pas spectaculaires :

Pour nous, ça vaut la peine de travailler sur quelques euros de dépenses qui se répètent tous les mois si cela ne vous prend pas trop de temps. L’idée n’est pas de passer 4 heures pour 2 €. Essayez donc de regarder à ce qui ira le plus rapidement à modifier.

Par exemple en général c’est plus facile de faire des démarches en ligne sur son compte client que de téléphoner et d’attendre deux heures que ça soit notre tour. Mais pour certains types de contrat genre électricité ou téléphonie il peut être utile d’appeler car les personnes aux services clients peuvent faire des offres que l’on ne peut pas voir sur internet. Si vous décidez d’appeler regardez peut-être aux moments où il y a le moins d’affluence.

-          Celles qui vont vous permettre de récupérer ou d’économiser le plus d’argent : Certaines actions vont vous demander pas mal de temps et peut être un peu de prise de tête mais si les sommes économisées ou à récupérer sont importantes ça en vaut vraiment la peine.

Ex : renégocier un contrat de crédit ou regarder à vos contrats d’assurance

De notre côté nous l’avons vu lorsque l’on a décidé d’arrêter une de nos épargnes pension. A vrai dire après plusieurs années on a compris que c’était vraiment pas du tout intéressant, qu’on y mettait beaucoup d’argent tous les mois pour un rendement ridicule pour ne pas dire négatif. Notre seul avantage : un impact positif sur les impôts. En faisant le bilan, on s’est dit que cet argent nous servirait mieux si on le mettait dans nos investissements. On a donc décidé d’arrêter ce contrat à 150 euros par mois et on a demandé pour récupérer l’argent. Ça nous a permis de récupérer plusieurs milliers d’euros dont on a bien besoin aujourd’hui et d’arrêter de sortir ces 150 euros tous les mois à l’avenir. Evidemment cet argent sera réinvesti autrement. Pour arriver à ce résultat, on a dû contacter l’entreprise pour solliciter les documents, les envoyer par recommandé, refaire des envois, et puis on a pu récupérer l’argent. Ça nous aura pris plusieurs heures mais c’était important.

Et donc une fois que vous aurez fait les petites actions rapides et efficaces ainsi que les plus importantes avec de gros gains, vous pourrez vous attaquer aux autres c’est-à-dire à celles qui sont plus compliquées avec des gains moins importants. Mais pour débuter on ne se concentre pas sur ça !

7.      Actions uniques vs. Actions à répéter

Comme vous l’avez peut-être compris, il y aura des actions à faire une seule fois et vous serez tranquille et d’autres que vous devrez refaire dans le futur.

Par exemple, il est peu probable que vous renégociez plus d’une fois votre contrat de crédit hypothécaire. Il n’y aura pas d’intérêt à le refaire.

Voici un autre exemple en matière d’électricité : de notre côté nous avons décidé d’investir dans des panneaux photovoltaïques cette année. Et en nous informant sur comment tout cela fonctionnait, on a compris que nous avions tout intérêt à modifier notre contrat auprès de notre fournisseur d’électricité. Nous sommes passé d’un contrat avec un tarif bi-horaire à un contrat avec un tarif mono-horaire afin d’optimiser au mieux notre nouvelle installation. Mais pour cela il nous a fallu comprendre le fonctionnement des panneaux. Nous connaissons des personnes qui sont restés des années avec un contrat bihoraire alors qu’elles avaient des panneaux et ont donc continué à payer d’importantes factures d’électricité. Nous aurions également pu changer de fournisseur mais de notre côté ce n’est pas intéressant.

Par contre pour d’autres postes de dépenses vous pouvez sans problème y regarder tous les ans par exemple. Nous pensons ici notamment à vos contrats de téléphone et d’internet. Vous pouvez sans problème appeler chaque année votre fournisseur en lui demandant ses meilleures conditions et en parallèle regarder chez les concurrents. Je vous invite à regarder la date d’échéance de votre contrat et de vous mettre un rappel dans votre agenda à la prochaine échéance.

8.      Refaire l’exercice car notre vie change

On vous invite à faire l’exercice régulièrement aussi parce qu’il ne faut pas oublier que la vie avance et avec elle nos objectifs, nos priorités, notre quotidien, etc. On a tous une vie chargée. Par facilité on laisse les choses comme elles sont. Mais c’est important selon nous de temps en temps de s’arrêter pour faire cet exercice pour vérifier que nos dépenses collent toujours avec nos priorités.

Par exemple, il se peut qu’à un moment vous ayez eu une passion pour la décoration par exemple. Vous avez donc pris un abonnement à un magazine spécialisé. Mais aujourd’hui ce n’est peut-être plus un de vos centres d’intérêt. Et donc cette dépense peut être supprimée. Il en va de même pour touts les autres abonnements qui seraient liés à vos loisirs : salle de sport, etc.

Allez, il ne vous reste plus qu’à passer à l’action maintenant en vous lançant dans cette opération de cost-killing. N’hésitez pas à nous partager vos résultats !