Nous pensons qu’il est temps de parler plus spécifiquement des finances personnelles en abordant les différents concepts clés qui vous permettront d’améliorer votre situation financière et donc votre vie ! Car vous connaissez notre principe de base « Transformez vos finances, transformez votre vie ».

Cet article se veut donc une grande leçon générale sur les finances personnelles.

-          Les 5 axes de travail de l’argent

Avant d’aller plus loin, nous allons vous rappeler ce que nous appelons chez Money Mindset « les 5 axes de travail de l’argent » :

1.       Gagner de l’argent

2.       Dépenser de l’argent

3.       Epargner de l’argent

4.       Investir de l’argent

5.       La perception l’argent

Nous avons réalisé un épisode de podcast général de présentation à ses 5 axes (l’épisode 2), puis nous avons consacré un épisode à chacun des axes en particulier (épisodes 3 à 7). N’hésitez pas à aller les écouter ou les réécouter si vous souhaitez en savoir plus. Et si vous préférez nous vous avons également mis les articles sur notre blog.

-          Finances personnelles

Commençons par la base de la base : c’est quoi les finances personnelles ? Nous utilisons souvent ce terme. Mais savez-vous vraiment de quoi il s’agit ?

Les finances personnelles consistent à gérer son argent pour atteindre ses objectifs financiers personnels, généralement sur une longue période, pour ne pas dire tout au long de votre vie.

Les finances personnelles consistent donc à évaluer ses revenus, ses besoins financiers et à déterminer la somme à affecter aux dépenses nécessaires via la réalisation d’un budget (on en reparlera plus loin).

Il y a tellement de personnes qui n’accordent pas ou peu d’attention à l’état de leur compte en banque, de leur patrimoine, de leur situation actuelle ou future. Pourtant il faut reconnaitre que l’argent, ou les questions d’argent, sont présentes partout. Elles dictent nos choix personnels et professionnels, où l’on va travailler, pour qui on va travailler, le nombre d’enfants que l’on va avoir, si on reste en couple ou non, etc.

Très tôt dans la vie, il faut prendre des décisions financières qui potentiellement auront un impact pendant des décennies. Et c’est fou mais ce sont des décisions face auxquelles nous sommes très peu armés. Par cela je veux dire que l’éducation que l’on reçoit de nos parents ou de l’école ne nous prépare guère à ce qui nous attend lorsqu’il s’agit d’argent.

Vous comprenez donc que chez Money Mindset nous considérons les finances personnelles comme étant un sujet fondamental. Et un de nos objectifs est d’améliorer la gestion des finances personnelles de nos auditeurs ! C’est un leitmotiv très fort chez nous.

-          L’éducation financière

Après avoir parlé de finances personnelles, il est temps de parler d’éducation financière.

L'Organisation de Coopération et de Développement Économiques (OCDE) définit l'éducation financière comme étant « Le processus par lequel les consommateurs et/ou investisseurs améliorent leur compréhension [connaissance] des produits, des concepts et des risques financiers et, à travers une information, un enseignement et/ou des conseils objectifs, acquièrent les compétences et la confiance nécessaires afin d'être plus réceptifs aux risques et opportunités financières, pour faire des choix raisonnés, pour savoir à qui s'adresser en cas de difficultés, et prendre d'autres mesures effectives pour améliorer leur bien-être financier ».

Notez comme la définition reprend à la fois l’action par laquelle vous montez en termes de compétences techniques mais également en termes de mindset au travers l’action d’obtenir la confiance nécessaire.

Différents organismes européens ont toutefois une vision un peu plus large sur ce qu’est l’éducation financière. En effet, cette conception étend l’éducation financière à l’ensemble de la population et non pas aux seuls consommateurs/investisseurs et inclut une dimension culturelle et moins pragmatique, à savoir la compréhension par chacun du monde économique et financier dans lequel il vit.

Il faut reconnaitre que ni à la maison ni à l’école nous ne recevons d’éducation financière. On nous apprend une multitude de choses, telle que lire, compter (ça c’est assez utile), l’histoire, la géographie, rouler à vélo, être poli, etc. Mais gérer nos petits sous, ça personne ne nous l’apprend.

Mais pourquoi avoir une bonne éducation financière ?

•         Tout d’abord, pour pouvoir répondre à ses besoins vitaux

•         Pour ne pas devoir subir de stress financier

•         Pour avoir le contrôle sur son avenir, je n’aime pas le mot contrôle, je dirais plus de pouvoir orienter son avenir

•         Pour avoir une consommation plus raisonnée et responsable

•         Et surtout, pour réaliser ses objectifs de vie

Ce dernier avantage nous permet de faire la transition avec le concept suivant

-          L’importance de se fixer des objectifs (financiers – de vie)

Pour avancer sur son propre chemin et dans la meilleure gestion de ses finances personnelles, il est important de se fixer des objectifs de vie, lesquels se traduisent souvent par des objectifs financiers.

Il faut reconnaitre que les objectifs donnent un sens à toutes nos actions quotidiennes. C’est de là que l’on tire ou non une motivation forte. Sans objectif, on risque d’avancer, de reculer, d’aller un peu à droite, un peu à gauche. Puis de se démotiver et de ne plus rien faire !

Mais attention, les objectifs doivent être SMART à spécifiques (= précis), mesurables, atteignables (= réalisables), réalistes et temporel (= avec un délai limite) !

Les objectifs financiers sont vraiment propres à chacun. Voici quelques exemples à titre d’illustration :

•         Arrêter d’être à découvert dans 3 mois

•         Réduire ses dettes de crédit conso de 50 % en une année

•         Payer les études supérieures de son enfant qui aura 18 ans dans 5 ans

•        Acheter sa résidence principale dans 3 ans en disposant des frais d’acquisition et d’un apport de 10 %

•         Acheter un appartement pour le louer en LCD dans 2 ans.

•         Faire un voyage au Matchu Pitchu dans 8 mois et avoir de quoi le financer

•         Quitter son emploi pour lancer son propre business dans 1 an avec 6 mois de salaire actuel de côté

A noter que chaque objectif doit être quantifié exactement. Par exemple pour le voyage au Matchu Pitchu, la somme exacte d’après l’agence de voyage est de 3.500 €.

Votre objectif doit vraiment être spécifique et chiffré. Si vous visez ce voyage, combien coûte-t-il tout compris ? SI vous voulez remplacer votre salaire par des rentes de vos investissements, de combien parle-t-on ? Vous avez compris l’idée.

-          Budget

Maintenant que vous prenez conscience de vos objectifs, vous pouvez vraiment réfléchir aux moyens à mettre en place pour les atteindre. Et la première étape, celle qui est vraiment cruciale à nos yeux, est la mise en place d’un budget.

Un budget est un état prévisionnel des dépenses et des recettes d'un particulier ou d’un ménage.

Dans celui-ci, vous allez indiquer :

1) Tous vos revenus (bon il faut reconnaitre qu’en général il n’y a pas des dizaines de ligne pour les revenus) :

• Son salaire en ce compris les éventuelles primes ou autre

• Les éventuelles allocations (familiales, invalidité, etc.)

• Pension alimentaire,

• Revenus locatifs,

• Dividendes

• Droits d’auteur,

• Remboursement d’impôt

• Etc.

2) Toutes vos dépenses. Et là, en général, ça se corse. Car des lignes, il peut y en avoir des dizaines. L’idée est donc de les regrouper par catégories (type loyer, alimentation, loisirs, etc.). Les catégories ne doivent n’y être trop larges (alors ça serait une catégorie « fourre-tout »), ni trop restreintes au risque d’avoir trop de catégories.

Le budget est l'outil qui permet d’abord de planifier sa situation financière puis, au cours du mois, de la suivre. Car il faut reconnaître que même pour des gens qui font des budgets depuis de nombreuses années, il y a toujours des imprévus, des dépenses non planifiées, etc. Et quand on est investisseur, c’est le lot quotidien de devoir faire face à des dépenses qui peuvent être assez importantes.

Pour vous citer un exemple personnel, en mai notre budget était bien ficelé. Et là notre locataire nous informe que la chaudière ne fonctionne plus. Bilan : il faut la changer rapidement et sur fonds propres. Cette dépense n’était pas prévue dans la catégorie « travaux appartement » mais il a bien fallu l’ajouter et adapter le budget en conséquence.

Le budget est un outil essentiel pour :

• Faire le suivi de votre argent et identifier les différentes améliorations/économies qui pourraient être réalisées ; Et comme on vous l’avait énoncé dans l’épisode 4 sur la réduction des dépenses, le plus simple est de commencer par réduire les postes qui comptent le moins pour vous.

• Résumer vos revenus et vos dépenses pour une période donnée. Et si vous faites un suivi avec un tableau Excel sur du long temps comme c’est notre cas (depuis début 2015), vous pouvez vraiment suivre l’évolution de votre situation ;

• Comme nous l’avons évoqué il y a quelques minutes, la vie est pleine d’imprévus. Mais si à la fin de chaque mois vous constatez que votre budget ne colle pas du tout avec vos dépenses réelles (par exemple vous aviez mis 400 € pour l’alimentation et que vous en êtes à 700 € à la fin du mois, idem pour les loisirs ou les vêtements) et bien c’est que votre budget n’est pas réaliste. Le budget peut donc permettre de prendre vraiment conscience de ses dépenses.

-          La planification financière

Budget et planification financière sont intimement liés mais sont des outils différents.

Après avoir fixé vos objectifs financiers, vous pourrez aborder la question de la planification financière.

La planification financière c’est vraiment la mise en place d’un plan d’actions pour réaliser les objectifs financiers que vous vous serez fixés.

Pour illustrer cela, reprenons l’exemple de l’objectif d’acheter sa résidence principale dans 3 ans en disposant des frais d’acquisition et d’un apport de 10 %. Le coût de cette habitation sera de 200.000 €. En Belgique il faut compter environ 40.000 € de frais dits de « notaire » (droits d’enregistrement, droits hypothécaires, frais administratifs, etc.). Et si on ajoute l’apport de 10 %, on arrive à un montant de 60.000 €. Il faudra donc économiser 60.000 € en 3 ans. Soit en partant sur 20.000/an, soit en divisant autrement. La stratégie à mettre en place au niveau de son plan financier pourrait être simplement d’économiser sur ses revenus, mais ça peut être aussi la création de revenus complémentaires d’ici 3 ans, une diminution des dépenses, l’identification d’éventuelles futures rentrées d’argent au cours de cette période, etc.

On voit bien qu’une fois l’objectif financier fixé, l’établissement d’un plan financier concret permet de se mettre en action et de savoir ce qu’il faut mettre en place pour atteindre cet objectif.

Un plan financier va donc plus loin qu’un budget :

• Un budget se limite à comparer les revenus et les dépenses, et à mettre en lumière s’il y a un excédent ou au contraire un déficit ; Et il faut analyser d’où viennent ces écarts. Ceux-ci vous mettent en évidence les imprévus ou les manques de connaissance que vous avez sur « où part votre argent ? »

• Pour le budget on va être sur une vision au mois, au trimestre et à l’année. Par contre, quand on parle de planification financière, on est sur du moyen-long terme. Le plan financier sert de boussole pour atteindre l’objectif financier que l’on s’est fixé.

-          Endettement/surendettement

Nous allons maintenant aborder deux concepts clés en matière de finances personnelles : à savoir les notions d’endettement et de surendettement.

•         L’endettement :

Dans ce podcast nous parlons évidemment de l’endettement privé (et pas de celui des Etats ou des entreprises). L’endettement privé concerne l’endettement d’un individu et de son ménage.

Il y a endettement lorsqu’une personne a recours à un crédit pour financer un achat ou un projet. Une personne endettée est un débiteur, c’est-à-dire qu’elle doit une somme d’argent à celle qui l’a prêté. Est également endettée une personne qui n’a pas payé toutes ces charges exigibles à l’échéance prévue : facture énergie, loyer, impôts et taxes, pensions alimentaires, etc. La situation d’endettement s’efface lorsque tous les crédits sont remboursés et toutes les charges payées à temps.

Un particulier contracte généralement un prêt pour acheter des biens de consommation, des objets pour la vie quotidienne, une résidence ou encore pour satisfaire des besoins personnels.

Un ménage peut être endetté puisqu’il a emprunté de l’argent. S’il a la possibilité de le rembourser sans problème, l’endettement est juste un moyen pour acquérir un bien d’une valeur importante.

•         Le surendettement :

Mais si l’individu ou le ménage n’arrive plus à payer ses factures et à rembourser ses crédits compte tenu d’insuffisance de ses revenus, il y a surendettement.

En d’autres termes, il y a surendettement lorsque le ménage ou la personne est dans l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir. Il peut s’agir de l’impossibilité de payer ses charges courantes (eau, électricité, loyer…) et/ou de ses mensualités de crédits.

Pour faire face au fléau du surendettement, les Etats ont mis en place des procédures via différents organismes :

• En Belgique, l’emprunteur a la possibilité de recourir à un médiateur de dettes qui l’orientera alors vers une procédure de médiation amiable ou judiciaire.

• En France, il faut déposer un dossier de surendettement qui sera traité par la Banque de France.

Si à la lecture de cet article vous vous rendez compte que vous êtes dans cette situation de surendettement, nous vous invitons à vous tourner vers des professionnels qui pourront vous aider à traverser les procédures administratives et judiciaires pour sortir de cette situation. Car la mise en place d’un budget et d’un plan financier risquent d’être insuffisants pour sortir de cette situation.

-          Actif/passif

Passons maintenant aux concepts d’actif et de passif, on va aller vite car on l’a déjà pas mal répété mais c’est un concept vraiment clé :

• un actif augmente vos revenus, fait rentrer de l’argent dans votre poche.

Il a donc de la valeur et/ou qui vous rapporte de l’argent parce qu'il génère des revenus et/ou un apport de liquidités ;

Exemple d’actifs : un appartement mis en location, des actions à dividendes, un brevet, une voiture mise en location, etc.

• un passif enlève de l’argent de votre poche et vous occasionne des frais ;

Exemple de passifs : votre voiture, votre seconde résidence, les vêtements et objets achetés régulièrement et qui ne nous ramènent rien, etc.

-          Investissement

Le Larousse définit l’investissement comme étant la « Décision par laquelle un individu, […] affecte ses ressources propres ou des fonds empruntés à l'accroissement de son stock de biens productifs ». L’investissement poursuit donc l’objectif d’augmenter les actifs d’un individu.

Dans ce podcast nous parlons surtout d’investissement immobilier car c’est notre dada. Mais il y a des multiples possibilités d’investissement :

•                    Le plus important et le plus rentable, l’investissement en soi !

•                    L’investissement en bourse

•                    L’investissement en crypto

•                    L’investissement dans des objets de collections (voitures, montres, sacs, etc.)

•                    Etc.

-          Bonne dette/mauvaise dette

Maintenant que nous avons vu les notions d’endettement, d’actif/passif et d’investissement, il est important de vous expliquer une autre nuance fondamentale à savoir : les bonnes et les mauvaises dettes.

Oui, on va être binaire mais il existe vraiment des bonnes et des mauvaises dettes.

Au préalable, je précise qu’en tant qu’individu, vous avez plusieurs possibilités devant vous lorsqu’il s’agit d’acheter quelque chose :

1. Vous n’avez pas d’argent cash mais vous pouvez emprunter et donc vous pouvez acheter à crédit

2. Vous avez de l’argent cash et vous ne savez pas ou ne voulez pas emprunter et vous pouvez acheter cash

3. Vous avez de l’argent cash et vous pouvez emprunter et donc vous pouvez acheter à crédit ou acheter cash

4. Vous n’avez pas d’argent cash et vous n’empruntez pas et donc vous ne savez pas acheter

Parmi ces quatre options, et maintenant que vous savez ce qu’est un passif et un actif, le choix de savoir si vous allez contracter une dette ou non (à comprendre payer cash) dépend justement de la nature de votre achat.

Pour être catégorique, si vous achetez un passif tel qu’une nouvelle voiture, un canapé, un nouveau smartphone, une console de jeu ou des vacances, je suis désolé mais ce n’est pas envisageable de contracter un crédit et donc une dette pour cela (quel que soit le taux d’intérêt). Vous me voyez venir, si vous avez une dette qui est lié à un passif alors oui il s’agit d’une mauvaise dette.

Vous allez me dire : tu es bien gentil mais comment je me paye ma voiture moi alors ? Si vous n’avez pas la capacité de payer cash cette voiture c’est que vous n’avez pas la capacité d’acheter cette voiture tout court. Et si vous êtes dans cette situation je vous invite à regarder d’abord toutes les solutions (covoiturage, transport en commun, etc) que vous pourriez trouver en attendant que votre épargne soit suffisante pour payer cash votre voiture.

Lorsque j’ai discuté de cela avec une connaissance elle m’a répondu : mais je ne vais quand même pas sortir 40’000euros de mon compte épargne pour payer une voiture ? Donc si je comprends bien, la personne est prête à prendre un prêt sur 4 ans pour une voiture qui perd jour après jour sa valeur et, en plus, payer des intérêts dessus mais elle n’est pas prête à sortir 40’000euros en cash.

La voiture vaut pourtant toujours 40’000euros neuve.

Et si vous n’êtes pas prêt à voir votre épargne diminuer de 40’000euros, il serait bon de réfléchir au pourquoi qui se cache derrière cette réflexion.

Cet achat, bien qu’il vous fasse plaisir sur le moment et les premiers mois de conduite, en vaut-il vraiment la peine ? Si vous n’êtes pas prêt à sortir 40’000euros cash, quel serait le montant vous seriez prêt à sortir de votre épargne ? 20’000euros plutôt ?

N’avons-nous pas alors trouvé l’enveloppe que vous avez pour trouver votre nouvelle voiture même si celle-ci est d’occasion ?

C’est cela aussi que l’on dit lorsqu’on répète qu’il faut réfléchir à ses achats plutôt que d’aller chez un concessionnaire et sauter sur l’occasion de rapidement et facilement faire un crédit auto même si celui-ci est à 0%.

Alors bien sûr des situations extrêmes font que le crédit est intéressant pour vous sortir de la m*** de ne plus avoir de voiture pour aller travailler (ce raisonnement ne s’applique pas à une télé, des vacances ou autres à vous n’avez pas les moyens, vous n’achetez pas point). Lorsque vous êtes dans ce type de situation, qui ne concerne pas la majorité, bien sûr que vous allez emprunter mais cela ne nuit pas au raisonnement : envisager d’abord d’autres solution qu’emprunter, si pas possible alors empruntez le moins possible et surtout une fois l’emprunt réalisé, pourquoi ne pas se fixer comme objectif de rapidement épargner pour rembourser anticipativement ce prêt ?

Mais retenez que les passifs il faut soit ne pas les acheter soit les acheter cash et puis c’est tout.

Voila pour les mauvaises dettes, les bonnes dettes c’est l’inverse. Ce sont des dettes qui sont liée à l’acquisition d’un actif. La distinction est facile.

-          Effet de levier

Pour aller un poil plus loin sur les actifs et leur financement : Dans le cadre de l’acquisition d’un actif vous pouvez avoir le dilemme de « j’achète cash » ou « j’achète à crédit ».

Par exemple vous voulez acquérir un appartement à 100'000 euros et vous avez justement plus de 100’000 euros sur vos comptes.  Que faites-vous alors ? Rentre ici en jeu un nouveau concept qui est « l’effet de levier ».

Pour expliquer facilement l’effet de levier, je reprends mon exemple.

J’achète à 100'000 un appartement qui en vaut 110’000 euros (ben oui j’achète une bonne affaire). Cet appartement prend 5% tous les ans et je le revends après 5 ans (pour des raisons fiscales).

SI je finance cash, je simplifie je ne mets pas les frais mais la logique reste la même. Je paye 100'000 euros la première année et je le revends 140’000 euros après 5 ans en arrondissant. J’ai donc 40’000 euros de plus-value en 5 ans soit 40 % de l’argent que j’ai mis.

SI je le finance à crédit, je dois mettre 20’000euros et j’emprunte en 20ans à la banque 80'000 euros qu’elle me prêt à un taux de 4 %.  Je vends donc l’appartement toujours 140’000euros – 20'000 euros que j’ai mis, -80'000 euros que j’ai emprunté à la banque – 8'600 euros d’intérêt à peu près que j’ai payé sur l’emprunt – 4000 euros de frais plus au moins pour les frais de dossier et d’hypothèque (vous n’avez pas ces frais si vous payez cash). J’arrive donc à +- 27'000 euros de plus-value à comparer aux 20'000 que j’ai mis soit 137%.

Donc 137% plutôt que 40%. On parle donc d’effet de levier dans ce cas-ci. Avec le levier du crédit bancaire, mon argent à fait + 137% en 5 ans plutôt que + 40%...

Voici aussi pourquoi on parle de bonne dette, une bonne dette vous enrichit, une mauvaise dette vous appauvri et finance quelque chose qui perd de la valeur et donc qui vous appauvrit aussi. Il existe donc un cercle vertueux avec les bonnes dettes et un cercle vicieux ou surendettement avec les mauvaises dettes.

-          Epargne /épargne de précaution

Pour le Robert, l’épargne est l’ensemble des sommes mises en réserve ou employées à créer du capital.

Une épargne de précaution est une réserve d'argent que l'on se constitue pour faire face à des dépenses imprévues. Cette épargne de précaution doit être facilement et rapidement accessible (sur un compte épargne/livret A, etc).

De manière générale, il est recommandé d'épargner en priorité sur un livret l'équivalent de 2 à 3 mois de salaire pour pouvoir en disposer facilement en cas d'urgence et sans contraintes. Mais cela dépend évidemment de votre situation personnelle et professionnelle. Si vous avez deux véhicules au sein de votre ménage il vous faut plus d’épargne de précaution pour ce poste que la personne vivant en ville et utilisant les transports en commun. Il en va de même si vous êtes propriétaire d’une maison ancienne plutôt que locataire.

Pour donner notre exemple, notre épargne de précaution est impactée par le fait que nous ayons des investissements immobiliers. En effet, nous avons pour principe de garder à peu près 1 ans de loyer de coté par bien.

Par exemple, si on loue un appartement 500 euros alors on sait que l’on doit renforcer notre épargne de précaution de 6000 euros. Pourquoi ? Car comme on vous l’a expliqué avec la chaudière qui rend l’âme, vous DEVEZ remplacer la chaudière rapidement, vous ne pouvez pas laisser les locataires sans chauffage et eau chaude. Vous devez être réactif en ce compris le paiement de cette chaudière. Et pour votre info, concernant nos deux maisons neuves à but locatif que nous construisons nous ne garderons pas un an de loyer mais plutôt 6 mois car tout sera neuf. L’épargne de précaution sera bien moindre durant les 5 premières années. En parlant de ce chantier de construction si vous voulez voir des photos du chantier je vous invite à nous retrouver sur instagram.

-          Cash flow

Le cash flow est à la base un indicateur à la base comptable permettant de mesurer les flux de trésorerie net au sein d’une entreprise sur un temps imparti. Il existe plusieurs définitions plus ou moins précises car on peut considérer différents facteurs (imposition, amortissements, …).

C’est Robert Kiyosaki qui a transposé ce terme du monde de l’entreprise aux finances personnelles. L’objectif est de visualiser comment l’argent est gagné et comment il circule dans vos différents postes de dépenses. Comme on l’a déjà expliqué dans l’épisode 15 consacré au livre Père Riche Père Pauvre, on va aussi pouvoir distinguer grâce à cela si l’argent va vers des actifs et/ou de passifs et surtout si à la fin, il existe un déficit ou un excédent de trésorerie. Et vous l’avez compris, le déficit montrera des dépenses supérieures à vos rentrées et l’excédent définira le montant que vous pourrez utiliser pour financer soit d’autres passifs (pas conseillé) ou d’autres actifs ou tout simplement épargner.

Vous pourrez entendre parler de CF dans le cadre de l’ investissement immobilier locatif, le cash-flow représente le revenu net que vous pouvez obtenir chaque mois à partir de votre investissement. Il s'agit du montant restant une fois que tous les frais associés à votre immobilier ont été enlevés des loyers que vous versent vos locataires. Ces frais peuvent être : taxation sur les loyers, taxation sur l’immobilier, charges de copropriété, assurance, etc. Ce cash-flow peut être positif ou négatif. En cas de cash-flow négatif on parlera que l’investissement demande un effort d’épargne. Pa là on entend que tous les mois vous devrez remettre de l’argent dans votre investissement et non que le bien vous ramène de l’argent tous les mois sur le compte.

-          Le bilan personnel et valeur nette 

Le bilan personnel est une photographie de votre patrimoine à une date précise. L’objectif de celui-ci est de donner votre valeur nette ou net worth en anglais. Il s’agit de répertorier la valeur de sa richesse financière, de son patrimoine, à savoir la valeur de ses actifs diminué de ses dettes.

Ce tableau reprend précisément tous vos actifs et tous vos passifs.

Elaborer ce tableau au départ vous facilitera la fixation des objectifs à atteindre et vous permettra de prendre des décisions éclairées sur les dispositions à prendre. Ce tableau répondra aux questions :

• Que possédez-vous (liquidité – placements – actifs)?

• Combien devez-vous (dettes)?

• La valeur de votre avoir est-il positif ou négatif ?

En fonction d’où vous en êtes dans la vie, vous allez voir que le total peut être négatif. C’était notre cas d’ailleurs en 2015. Ce que nous possédions en termes d’actif (je ne compte pas la valeur d’une voiture ou des meubles mais juste dans notre cas la valeur de notre maison résidence principale) était inférieur à la somme de nos crédits à savoir l’emprunt hypothécaire et crédit consommation pour le financement de notre voiture et des frais de notaire de notre maison.

Nous adorons ce tableau. La raison va vous sembler surprenante : quand on regarde ce tableau, notre objectif n’est pas de nous faire « mousser » si je peux dire en regardant notre « richesse financière nette ». On remarque bien sûr que la courbe est exponentielle et elle nous conforte que l’on fait bonne route. Ben vous devez vous en douter non ? Ben pas nécessairement, ce qu’il faut savoir c’est lorsque l’on investit massivement comme nous sommes en train de le faire et ben on a un sentiment … d’appauvrissement. En effet, on jongle tous les mois avec des énormes factures et notre épargne fond comme neige au soleil car elle est totalement réinvestie… Ce qui fait que l’on est face à un paradigme : on devient de plus en plus riche en ayant de moins en moins d’argent sur nos comptes. Et c’est dans ces moments plus de doute que nous sommes contents de pouvoir valider nos avancées à l’aide d’un tel tableau. Je le recommande à tous les nouveaux investisseurs.

-          La liberté financière/l’indépendance financière

L’indépendance financière c’est lorsque vous disposez d’actifs qui vous ramène assez de revenus nets pour subvenir à vos besoins sans dépendre d'un emploi ou d'une source de revenu régulière. C’est-à-dire d’être capable de s’assumer financièrement sans pour autant échanger son temps contre de l’argent.

La liberté financière est l’étape suivante. Nous reprenons une citation de – T Harv Eker (l’auteur du livre « Les secrets d’un Esprit Millionnaire ») : « Ma définition de la liberté financière est simple : c’est être capable de vivre le style de vie que vous désirez sans avoir à travailler ou à compter sur l’argent de quelqu’un d’autre. »

Vous l’avez compris, le mot liberté a beaucoup d’importance dans la définition de la liberté financière. Il s’agit d’être libre d’un salaire ou d’une autre personne pour financer la vie que l’on rêve.

Nous vous parlerons de liberté et d’indépendance financière dans ce podcast. Nous avons d’ailleurs de futurs invités qui nous partageront leur vision, leur parcours et leurs accomplissements ; Ce sont des sources d’inspiration pour nous et nous sommes convaincus qu’elles le seront pour vous aussi.

Mais avant d’aborder les thématiques d’indépendance et de liberté financière, nous souhaitons que chacun soit financièrement responsables. Une des dérives que nous voyons sur les réseaux sociaux c’est que la majorité du discours dans le domaine des finances personnelles est assez manichéen, c’est soit blanc, soit noir. A comprendre, soit tu es libre financièrement soit tu es dans la rat race. Quels que soient votre situation et vos ambitions, je pense que l’essentiel est d’être financièrement responsable. C’est notre mission de vous rendre votre souveraineté sur vos finances pour que vous puissiez prendre le contrôle de votre vie.

Si tout ce que nous vous avons raconté dans cet article par rapport aux bases des finances personnelles vous a paru abstrait, incompréhensible ou encore difficile à mettre en pratique, nous vous encourageons à tout de même continuer à essayer de comprendre de quoi on parle en lisant des livres, en consultant des sites internet, en écoutant d’autres podcasts, en vous faisant coacher etc.

Et si les choses que nous vous avons raconté vous ont intéressées, si l’investissement vous attire, si vous souhaitez mettre en place une meilleure gestion de vos finances personnelles, et bien allez-y ! Apprenez ! Car comme Léonard le dit, l’apprentissage est pour l’esprit humain une grande richesse.

Laurent & Charlotte